來自河北的小伙李洋，走出校門在北京工作后結(jié)了婚、買了房，在女兒出生后沒幾天，又順利開上了心儀的小轎車。

“因為家里添新丁，也要接老人過來，所以肯定買個車更方便。但沒想到這么快就能實現(xiàn)目標(biāo)，畢竟手里還沒攢多少錢。”李洋本來抱著先看看的打算，線上逛了逛汽車報價平臺，線下逛了逛4S店，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己看中的一款車，貸款買的車價比全款買要優(yōu)惠將近1萬元，車貸利息年化百分之三點多，經(jīng)銀行評估，最多可以貸到20萬元，最長可貸5年。“這樣一來，手上的錢夠用了，利息也不算高，月供負(fù)擔(dān)得起，不用等啦，買！”李洋欣然拍板，貸了最高限20萬元、5年，“車貸利息比房貸的便宜，所以我們決定買車不如多貸點款，自己的錢則先還房貸。”

李洋還告訴記者:“車貸辦得很方便很順利。”因為當(dāng)時他忙著家里生孩子的事兒，銀行的業(yè)務(wù)員最后上門給辦妥了車貸手續(xù)。

汽車消費作為大宗消費之一，體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動作用強(qiáng)，是消費增長乃至消費升級的基本盤。促進(jìn)汽車消費對于我國促消費、拉動產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展具有積極作用。國務(wù)院辦公廳近日轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委印發(fā)的《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費的措施》，首先強(qiáng)調(diào)要穩(wěn)定大宗消費，明確提出要因地制宜優(yōu)化汽車限購措施，暢通二手車市場流通，加強(qiáng)汽車消費金融支持。隨著汽車行業(yè)的發(fā)展與消費方式的變化，金融對釋放汽車消費潛能發(fā)揮了重要支撐作用。接下來，金融行業(yè)還應(yīng)如何進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品、完善服務(wù)，為汽車消費者提供更多便利和實惠？

優(yōu)化供給降成本

就像李洋的經(jīng)歷一樣，人們現(xiàn)在買車時，相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性已顯著提高，帶動了消費理念轉(zhuǎn)變，提高了人們對于汽車金融的認(rèn)知度和認(rèn)可度。

這主要得益于一方面金融管理部門不斷督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升汽車金融服務(wù)質(zhì)效，另一方面商業(yè)銀行和汽車金融公司等經(jīng)營主體也積極響應(yīng)促進(jìn)汽車消費的政策要求，不斷優(yōu)化汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。

例如，國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局持續(xù)督導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)營造支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費的良好金融環(huán)境，截至7月末，天津汽車消費貸款余額為698.63億元，比年初增加31.74億元，同比增長15.3%。日前，天津監(jiān)管局還聯(lián)合天津市商務(wù)局印發(fā)《關(guān)于天津銀行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費有關(guān)措施的通知》，進(jìn)一步優(yōu)化汽車流通金融服務(wù)。

工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今年上半年，工商銀行新能源汽車分期投放額增長超200%，汽車分期整體貸款投放量同業(yè)領(lǐng)先。工商銀行已與30余家優(yōu)質(zhì)汽車廠商、經(jīng)銷商集團(tuán)開展戰(zhàn)略合作，在開展產(chǎn)品優(yōu)惠定價的同時，為消費者提供從購車到保險、維修保養(yǎng)、車輛裝飾等全鏈條、全場景金融服務(wù)。

在可獲得性的基礎(chǔ)需求得到滿足之后，消費者對車貸的訴求主要就是便宜、便捷。“現(xiàn)在人們買車時‘貨比三家’，不只是挑選品牌和車型，還會綜合考慮相應(yīng)車貸的性價比和便利度。”曾在4S店從事銷售工作的張銘強(qiáng)告訴記者。

這也正是金融管理部門鼓勵以及金融機(jī)構(gòu)努力的方向。

天津最新實施的“銀行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費有關(guān)措施”中，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)合理降低汽車消費貸款首付比例和貸款利率、延長還款期限，降低汽車消費信貸首付門檻。據(jù)悉，興業(yè)銀行天津分行在風(fēng)險可控的前提下，對購買新能源汽車的客戶，首付比例降至15%，費率降為3%/年，貸款年限最長可至5年。

為了增強(qiáng)客戶黏性，有的金融機(jī)構(gòu)對于還款信用良好的客戶再次使用汽車金融產(chǎn)品時，將給予進(jìn)一步優(yōu)惠。一家汽車金融公司的工作人員告訴記者，對信用良好的老客戶，增換有的車款時，仍然使用貸款的話，其產(chǎn)品利息可在原來3.88%/年的基礎(chǔ)上降低1個百分點至2.88%/年。

不少地方還明確督促銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款審批流程、提高貸款審批效率，制定差異化的汽車貸款業(yè)務(wù)審批策略。例如，農(nóng)業(yè)銀行天津分行為進(jìn)一步提高貸款審批效率，組建了分行、支行專營隊伍，不斷改造提升業(yè)務(wù)流程，加大數(shù)字化應(yīng)用，有效提升面客服務(wù)效率。其先后推出電子化進(jìn)件，線上身份核查，信用方式下電子合同應(yīng)用，自動化“秒批秒貸”等功能，并設(shè)立汽車消費貸款專項通道，尤其是針對新能源汽車設(shè)置系統(tǒng)綠色標(biāo)識，建立審批綠色通道。

“除了通過降低門檻、補(bǔ)貼利息等方式來撬動汽車消費，還需要金融機(jī)構(gòu)、主機(jī)廠、經(jīng)銷商三方進(jìn)一步強(qiáng)化合作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、豐富產(chǎn)品線，以更好地匹配消費者需求。”張銘強(qiáng)介紹，比如，有的車貸產(chǎn)品是根據(jù)消費者取酬特點來個性化定制按期還款方式的。以貸款3年為例，常規(guī)做法是分36期、按月還款。但有的消費者收入情況是月薪較低、年終獎較高，那么可以選擇按年度分3期還款，即每年領(lǐng)到年終獎了還一筆，平時不用還。還有的消費者是預(yù)計3年后完結(jié)一個工作項目才能拿到大筆薪酬，那么為其設(shè)計的購車金融方案也可以是3年后一次性整還。

“總之，我們應(yīng)協(xié)助消費者權(quán)衡好資金成本和收益，來決定是否貸款，以及如何貸款。”張銘強(qiáng)說，“貸款好還是全款好？對于消費者來說，匹配自身財務(wù)狀況的同時，劃算就好。”

布局新能源賽道

近年來，新能源汽車快速崛起，已成為我國汽車工業(yè)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的全新“賽道”。今年上半年，我國新能源汽車銷量達(dá)374.7萬輛，同比增長44.1%，占新車銷售比重達(dá)28.3%。截至6月底，全國新能源汽車保有量超過1620萬輛。其中，純電動汽車保有量1259.4萬輛，占新能源汽車總量的77.8%。

著重圍繞擴(kuò)大新能源汽車消費，《措施》提出了一系列要求，包括要落實構(gòu)建高質(zhì)量充電基礎(chǔ)設(shè)施體系、支持新能源汽車下鄉(xiāng)、延續(xù)和優(yōu)化新能源汽車車輛購置稅減免等政策。助力新能源汽車高質(zhì)量發(fā)展，金融行業(yè)也應(yīng)大有可為。

記者從興業(yè)銀行了解到，新能源汽車金融正是其重點布局的新賽道。該行發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢，重點圍繞新能源汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中的零部件生產(chǎn)、整車制造、車輛銷售等場景進(jìn)行生態(tài)布局與資產(chǎn)構(gòu)建，通過強(qiáng)化公私聯(lián)動，提升客戶黏性，挖掘客戶深層次金融需求。

對公方面，興業(yè)銀行抓緊新能源車企、動力電池企業(yè)、新材料企業(yè)產(chǎn)能擴(kuò)建并購、產(chǎn)線升級及原材料采購等融資需求提供產(chǎn)品和服務(wù)。零售方面，興業(yè)銀行圍繞汽車主機(jī)廠商、車企上下游經(jīng)營業(yè)主，挖掘其經(jīng)營融資需求。

在新能源汽車產(chǎn)業(yè)重鎮(zhèn)深圳，興業(yè)銀行持續(xù)深化與世界領(lǐng)先新能源車企比亞迪集團(tuán)的合作，截至目前，在資金管理、傳統(tǒng)信貸、財富業(yè)務(wù)、汽車金融資產(chǎn)證券化，以及比亞迪下游汽車經(jīng)銷商三方業(yè)務(wù)、上游“迪鏈”平臺業(yè)務(wù)等方面展開了緊密合作。興業(yè)銀行深圳分行專門組建了比亞迪供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)柔性團(tuán)隊，推進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展。今年上半年，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，深圳分行已合作客戶1023家，其中授信客戶786戶，授信額度超1300億元，融資余額647億元，較上年末增長約59億元。

天津?qū)嵤┑你y行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費舉措中，專門提出鼓勵銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)合理增加新能源汽車消費信貸服務(wù)有效供給，促進(jìn)新能源汽車推廣應(yīng)用。例如，民生金融租賃公司與重汽、解放、東風(fēng)、陜汽、福田、吉利、奇瑞等多個廠家緊密合作，設(shè)定專項新能源促銷產(chǎn)品，2023年汽車消費貸款比年初增加24.86億元。

天津還指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)優(yōu)化新能源汽車保險業(yè)務(wù)，提升新能源汽車保險服務(wù)覆蓋面。國壽財險天津分公司針對新能源汽車的特殊構(gòu)造和風(fēng)險差異，推出新能源專屬產(chǎn)品，擴(kuò)大了“三電”、充電自燃等風(fēng)險保障，同時提供充電樁損失、充電樁責(zé)任等特有風(fēng)險的附加條款供消費者選擇。

挖掘新發(fā)展空間

我國汽車市場在經(jīng)歷十幾年的高速增長后已步入成熟發(fā)展期，汽車消費將從首購為主階段加速轉(zhuǎn)向以增購換購需求為主的階段，汽車消費的低頻高價、重體驗和服務(wù)的消費特點將更加顯著，其中新能源汽車在跨越10%的滲透率節(jié)點后，將進(jìn)入由市場驅(qū)動的高成長階段。

因此，當(dāng)前提振汽車消費，既要抓住新車消費這個“主力軍”，也要更加關(guān)注二手車和后市場消費這兩個重要領(lǐng)域，尤其是售后和衍生消費，以及后市場涉及的一系列服務(wù)，如維修、保養(yǎng)、保險、改裝等，將成為新的利潤增長點和汽車市場可持續(xù)發(fā)展的重要推動力。

例如，今年3月，原廣東銀保監(jiān)局發(fā)文提出，鼓勵汽車金融公司對汽車銷售提供全生命周期金融服務(wù)，在售后維護(hù)、修理、汽車零配件和附加品銷售等領(lǐng)域，個性化定制汽車金融產(chǎn)品。

除了全生命周期，新能源汽車金融還打開了“全場景服務(wù)”的新發(fā)展空間。“車電分離、換電模式使得儲能電站、充換電站等成為新的金融場景，也可能衍變出電池質(zhì)保、電池租賃、電池回收、電池置換等新的金融產(chǎn)品。”融易學(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫專家曾曉偉說。

“汽車金融應(yīng)該服務(wù)于整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈，主要包括研發(fā)生產(chǎn)、流通、消費和交換4個環(huán)節(jié)。”曾曉偉認(rèn)為，金融行業(yè)為流通、消費環(huán)節(jié)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更為充分，但對交換的供應(yīng)鏈金融支持還比較薄弱，對車企“走出去”開展研發(fā)生產(chǎn)的金融支持也比較欠缺。相對來說，具備綜合金融服務(wù)能力的商業(yè)銀行，比汽車金融公司或融資租賃機(jī)構(gòu)能夠提供覆蓋更廣的助力。

“為了更好提升消費者體驗，中信銀行已率先在業(yè)內(nèi)落地汽車金融線上審批。”中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們將汽車金融業(yè)務(wù)近20年風(fēng)控經(jīng)驗與大數(shù)據(jù)風(fēng)控最新成果相結(jié)合，構(gòu)建了汽車經(jīng)銷商信用風(fēng)險統(tǒng)一評價體系，審批效率提升近50%；推廣自動放款服務(wù)，覆蓋6000余戶下游經(jīng)銷商，支持放款近12萬筆，交易筆數(shù)替代率達(dá)到81%。

據(jù)了解，中信銀行汽車金融業(yè)務(wù)緊緊圍繞汽車廠商，拓展上下游，服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈。客戶經(jīng)營方面，將庫存融資等融資產(chǎn)品與支付結(jié)算產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，為汽車行業(yè)客戶提供“融資+結(jié)算”的綜合化金融服務(wù)；為新能源汽車經(jīng)銷商打造基于訂單、保證金、銷售返利等場景化融資方案，適應(yīng)汽車流通市場全新的銷售模式和商業(yè)模式；落地二手車交易市場單體車商融資，進(jìn)一步服務(wù)中小微企業(yè)。今年上半年，中信銀行汽車金融放款規(guī)模為2546.06億元，同比增長17.54%；日均存款余額達(dá)668.46億元，同比增長17.07%。截至今年年中，其汽車金融合作客戶數(shù)達(dá)7539戶；未結(jié)清融資余額1418.31億元；逾期墊款率為0.12%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

隨著汽車金融滲透率的迅速提升，汽車金融行業(yè)在更好滿足消費者資金需求的同時，還應(yīng)重視加強(qiáng)保護(hù)消費者權(quán)益。

“此前新修訂發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》強(qiáng)調(diào)，汽車金融公司應(yīng)當(dāng)建立和完善消費者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制；董事會應(yīng)設(shè)消費者權(quán)益保護(hù)等專門委員會。我們對新規(guī)中消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)要求非常關(guān)注。”上汽通用汽車金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司管理層牽頭建立了消保工作小組，定期召開消保工作會議，部署落實消保各項工作，《消費者權(quán)益保護(hù)制度》《個人信息保護(hù)隱私制度》等配套消保制度也已建立，并根據(jù)最新法規(guī)要求不斷完善。據(jù)悉，公司將于近期將“風(fēng)險管理委員會”更名為“風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護(hù)委員會”，以進(jìn)一步提高董事會對消保工作的履職監(jiān)督職能。