從2016年第一批試點開展以來，經過八年的探索與實踐，長護險目前發(fā)展如何？近年來有關部門多次發(fā)文鼓勵商業(yè)保險公司積極參與長護險，保險公司當如何把握機遇？

長護險擴面在即

長護險，被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關的醫(yī)療護理，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。

公開資料顯示，自2016年正式試點至今，長護險制度已經覆蓋49個城市、1.8億人。在破解“一人失能，全家失衡”困局、促進銀發(fā)經濟發(fā)展等方面，發(fā)揮了重要作用。

近日，國家醫(yī)保局不僅發(fā)布了專欄文章《呼吁社保“第六險”長期護理保險制度盡快問世》，還在設立“長期護理保險”專欄時表示，國家醫(yī)保局正在系統謀劃制度設計，研究配套政策措施，加快推進建立適合我國經濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度，著力解決失能人員長期護理基本保障需求。這無疑釋放了長護險全面推進的信號。

北京商報記者注意到，今年以來，國家醫(yī)保局已經發(fā)布了多項政策文件，以夯實長護險制度更大范圍實施的基礎性工作。比如，10月，國家醫(yī)保局印發(fā)了《長期護理保險專家?guī)旃芾頃盒修k法》提出，國家醫(yī)療保障行政部門負責組建、管理國家長期護理保險專家?guī)臁?月，《長期護理保險護理服務機構定點管理辦法》出臺，進一步明確長護服務機構定點管理的具體要求。5月，國家醫(yī)保局印發(fā)《長期護理保險失能等級評估機構定點管理辦法》。

盤古智庫高級研究員江瀚表示，制定失能等級評估機構定點管理規(guī)則、護理服務機構定點管理規(guī)則等，是長護險全面推行的重要制度保障。失能等級評估是確定長護險待遇和支付標準的重要依據，其準確性和公正性直接關系到長護險的公平性和可持續(xù)性。隨著長護險相關制度的不斷完善和成熟，公眾對長護險的認知度和信任度也會逐漸提高，這將為長護險的全面推行奠定堅實的基礎。

呼吁商業(yè)性長護險發(fā)展

雖然制度短板逐漸補齊，但長護險制度在我國全面推行仍面臨一定困難，業(yè)內普遍認為，當前行業(yè)不僅面臨養(yǎng)老服務人才缺口，長護險的籌資問題更需要重視。

南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來近期撰文指出，目前試點地區(qū)絕大部分的長護險籌資都來自醫(yī)療保險基金劃轉，在醫(yī)療保險基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金面臨不可持續(xù)風險。由于專業(yè)化護理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護。

實際上，在人口老齡化加速、社會贍養(yǎng)模式發(fā)生轉變的當下，政策性長護險難以滿足社會全部的照護需求。在政策性長護險“保基本、兜底線”的基礎上，商業(yè)性長護險可為失能人員再添一份護理保障，這也是保險機構未來探索的路徑。

有關部門也多次在相關政策中呼吁商業(yè)性長護險發(fā)展。如9月，國務院印發(fā)的《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》明確提出，發(fā)展商業(yè)長期護理保險；8月，國務院印發(fā)的《關于促進服務消費高質量發(fā)展的意見》也提出，豐富商業(yè)長期護理保險供給；去年，原銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》，充分利用存量壽險產品開展轉換業(yè)務。

未來，商業(yè)長護險如何在銀發(fā)經濟中“乘風破浪”？江瀚建議，保險公司應不斷推進商業(yè)長護險產品的開發(fā)和升級。在產品供給方面，保險公司應根據市場需求和消費者偏好，設計多樣化的商業(yè)性長護險產品，包括不同的保障范圍、保障期限和支付方式等，以滿足不同消費者的個性化需求。

在服務供給方面，江瀚表示，保險公司應加強與醫(yī)療機構、護理機構等合作，構建完善的長期護理服務體系。通過與專業(yè)機構的合作，保險公司可以為被保險人提供更加專業(yè)、便捷和高效的護理服務，提高護理服務的質量和效率。