南京銀行日前披露，擬收購參股金融機(jī)構(gòu)控股權(quán)，已獲得董事會(huì)全票通過上海證券報(bào)記者昨日獲悉，南京銀行收購控股權(quán)的標(biāo)的為蘇寧消費(fèi)金融有限公司若上述計(jì)劃順利完成，南京銀行將真正擁有一張消費(fèi)金融牌照

不只是南京銀行，前些日子，頭部城商行寧波銀行也收獲一張消費(fèi)金融牌照——接盤中國華融持有的華融消費(fèi)金融70%股權(quán)，在零售金融布局上補(bǔ)上一塊拼圖至此，包括江蘇銀行，北京銀行，上海銀行等在內(nèi)的城商行已拿下消費(fèi)金融牌照

分析人士說，獲得消費(fèi)金融牌照將有助于城商行開拓零售金融業(yè)務(wù)版圖，完善零售業(yè)務(wù)布局。

擬收購消金牌照

蘇寧消金成立于2015年5月，是由蘇寧易購等互聯(lián)網(wǎng)零售企業(yè)為主發(fā)起人的消費(fèi)金融公司，目前注冊(cè)資本6億元，蘇寧易購為大股東，持股49%，南京銀行以15%持股比例為第三大股東。以智能客服為例，基于智能決策，AI交互，人機(jī)協(xié)作等核心技術(shù)，馬上消費(fèi)金融公司日均處理咨詢量已超過5萬件，智能客服分流率達(dá)93%，問題識(shí)別準(zhǔn)確率為93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過上年同期。

根據(jù)南京銀行公告，上述收購尚待簽署正式協(xié)議，且后續(xù)需經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批若順利完成，南京銀行將持有一張消費(fèi)金融牌照

作為江蘇省老牌上市城商行，南京銀行最近幾年來頻頻發(fā)力大零售板塊，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)效果顯而易見，無論是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營收，還是存貸款規(guī)模，管理AUM，該行的零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)整體表現(xiàn)十分強(qiáng)勁

2021年前三季度，南京銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營收65.66億元，同比增長34%，占母行營收的22.67%，較上年末上升2.63個(gè)百分點(diǎn)個(gè)人存款余額2276.40億元，較年初增幅10.49%，在各項(xiàng)存款中占比21.72%零售貸款余額2336.01億元，較年初增幅17.29%，在各項(xiàng)貸款中占比29.87%截至報(bào)告期末，該行零售客戶AUM達(dá)到5536.23億元，增幅13.66%

江蘇省還有一家銀行系消費(fèi)金融公司——蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司，注冊(cè)資本26億元，江蘇銀行持有50.1%股權(quán)，2021年4月已在昆山正式開業(yè)。

助區(qū)域銀行異地展業(yè)

不只是南京銀行，江蘇銀行，最近幾年來，多家頭部城商行通過發(fā)起或收購來獲取消費(fèi)金融牌照。事實(shí)上，包括招聯(lián)，馬上，中郵等在內(nèi)的消費(fèi)金融公司都加大了在科技上的投入。”馬上消費(fèi)金融公司董事長趙國慶表示。。

最新案例是寧波銀行2021年末，寧波銀行以10.01億元，溢價(jià)50%收購中國華融持有的華融消費(fèi)金融公司70%股權(quán)，拿到夢(mèng)寐以求的消金牌照，助其大零售戰(zhàn)略再下一城

城商行之所以青睞消費(fèi)金融牌照，主要原因大致有二:一是，從全行業(yè)來看，在利率市場(chǎng)化等環(huán)境下，銀行都在加碼布局零售業(yè)務(wù)，拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度逐步提升，二是，當(dāng)前消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍是增量市場(chǎng)，但區(qū)域銀行因牌照和異地展業(yè)限制，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)面臨路徑阻礙。

招聯(lián)消費(fèi)金融首席研究員董希淼進(jìn)一步解釋，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)等文件出臺(tái)實(shí)施后，整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受到嚴(yán)監(jiān)管，包括城商行，農(nóng)商行過去借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨區(qū)域經(jīng)營也受到嚴(yán)格限制，但消費(fèi)金融公司是全國性牌照，可以跨區(qū)域經(jīng)營，牌照價(jià)值不斷凸顯。

由此不難理解，區(qū)域性銀行緣何求牌若渴。

要經(jīng)營好挑戰(zhàn)也不小

拿到牌照雖然不易，但要經(jīng)營好，挑戰(zhàn)也不小截至去年末，全國共有30家消費(fèi)金融公司開業(yè)，發(fā)展分化十分明顯，已形成頭部恒強(qiáng)局面

據(jù)零壹智庫統(tǒng)計(jì)，從資產(chǎn)規(guī)模來看，根據(jù)已披露數(shù)據(jù)，2021年上半年，20家消費(fèi)金融公司平均總資產(chǎn)規(guī)模為257億元，較2020年上半年同比增長16.7%其中，招聯(lián)，馬上，興業(yè)，中銀，捷信，中郵，杭銀7家消費(fèi)金融公司高于平均水平，且排名前七的公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3782.8億元，較2020年上半年的3042.7億元增長24.3%，占20家公司總資產(chǎn)規(guī)模的73.6%

頭部消費(fèi)金融公司優(yōu)勢(shì)明顯截至2021年上半年，披露數(shù)據(jù)的19家消費(fèi)金融公司中，5家頭部公司凈利潤占19家公司凈利潤規(guī)模的85.4%

招商銀行旗下的招聯(lián)消費(fèi)金融，無論資產(chǎn)規(guī)模還是營收，凈利，常年穩(wěn)坐頭把交椅，可謂一騎絕塵截至2021年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融總資產(chǎn)為1298.4億元，是唯一一家總資產(chǎn)規(guī)模突破千億元大關(guān)的消費(fèi)金融公司

自2010年開啟試點(diǎn)以來，消費(fèi)金融公司已經(jīng)發(fā)展12年消費(fèi)信貸市場(chǎng)增量可觀，新晉者仍有蛋糕可分中金公司報(bào)告認(rèn)為，在征信體系逐步完善，供需兩端共同拉動(dòng)下，2025年我國居民消費(fèi)信貸余額有望達(dá)到28萬億元

董希淼表示，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要經(jīng)營好，其實(shí)挺困難，既要有場(chǎng)景，又小額分散，客群也比較下沉，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)基因，金融科技能力等傍身，按傳統(tǒng)模式來做，很難經(jīng)營好。“馬上消費(fèi)金融公司把基于長期主義的可持續(xù)發(fā)展作為核心目標(biāo)，不斷追求社會(huì)效益最大化，堅(jiān)持在科技研發(fā)領(lǐng)域的長期投入，通過科技手段逐步提升服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)向內(nèi)生長，內(nèi)外賦能。