伴隨著今年中期業(yè)績(jī)的披露，上市銀行信用卡業(yè)務(wù)的單科成績(jī)陸續(xù)浮出水面中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年，多家銀行信用卡發(fā)卡量增速放緩，信用卡不良率上升這是否意味著信用卡業(yè)務(wù)的春天已經(jīng)過去

發(fā)卡量和不良率數(shù)據(jù)的變化是多重因素作用的結(jié)果，但這并不意味著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不再信用卡業(yè)務(wù)確實(shí)進(jìn)入了存量時(shí)代，這就需要銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變意識(shí)和‘打法’資深信用卡研究員鄭東在接受英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示

目前數(shù)據(jù)已經(jīng)可以說明，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模拉新的競(jìng)爭(zhēng)模式正在失去優(yōu)勢(shì)，而差異化，個(gè)性化的管理才是信用卡存量時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的制勝關(guān)鍵。

發(fā)卡量增速放緩

發(fā)卡量是衡量信用卡業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)之一到2022年6月底，雖然銀行整體信用卡發(fā)卡量較去年底有所增長(zhǎng)，但增速有所放緩

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，工行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為1.64億張，較去年末增長(zhǎng)0.61%，2021年6月末，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.62億張，比上年末增長(zhǎng)1.83%。

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行新增信用卡330.81萬(wàn)張，信用卡余額達(dá)到4258.93萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)2.48%，與去年同期相比，該行新增信用卡466.97萬(wàn)張，余額3985.91萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)8.32%。

股份制銀行中，信用卡業(yè)務(wù)處于頭部的招商銀行和平安銀行，發(fā)卡量增速也有所放緩截至2022年6月末，招商銀行信用卡發(fā)行量為10462.34萬(wàn)張，較去年末增長(zhǎng)2.16%，而去年同期增速為2.28%平安銀行信用卡發(fā)行量7088.11萬(wàn)張，較去年末增長(zhǎng)1%，而去年同期增速為3.6%

受訪專家分析認(rèn)為，今年上半年，銀行信用卡發(fā)卡量增速放緩是多重因素造成的一是信用卡發(fā)行基數(shù)已經(jīng)很高，人均發(fā)卡量到頂后增長(zhǎng)乏力，二是受行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響

日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求連續(xù)18個(gè)月以上客戶無主動(dòng)交易，透支余額和溢繳款為零的長(zhǎng)期休眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)任何時(shí)候發(fā)卡總量的比例不超過20%根據(jù)消息顯示，目前光大銀行已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于停止長(zhǎng)期睡眠信用卡的公告，而鄭州銀行，江蘇銀行也于近期設(shè)定并調(diào)整了信用卡客戶數(shù)上限

部分銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率有所上升。

中報(bào)顯示，今年上半年，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率上升國(guó)有大行中，工行，建行，農(nóng)行，交行，郵儲(chǔ)的信用卡不良率分別為2.24%，1.44%，1.24%，2.66%，1.82%，較去年末均有不同程度的上升

2021年信用卡貸款逾期提前確認(rèn)，即從下一個(gè)賬單日提前到本賬單的還款截止日，不良標(biāo)準(zhǔn)從逾期90天調(diào)整為60天，即逾期60天以上的信用卡貸款全額確認(rèn)為不良，均影響不良率鄭東據(jù)此分析認(rèn)為，認(rèn)可規(guī)則的變化疊加了疫情的影響，導(dǎo)致部分上市銀行信用卡不良率上升

兩家股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率也有所上升截至報(bào)告期末，招商銀行和平安銀行信用卡不良率分別為1.67%和2.15%，均高于去年末水平

信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控招商銀行行長(zhǎng)王良在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，兩年前，招商銀行優(yōu)化了信用卡業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)，鞏固了客戶基礎(chǔ)到目前為止，招行的信用卡交易量是市場(chǎng)領(lǐng)先的，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量也是比較好的下半年，在繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健低波動(dòng)策略的基礎(chǔ)上，信用卡資產(chǎn)增長(zhǎng)有望表現(xiàn)良好

平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行信用卡應(yīng)收賬款受疫情和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，以及2021年第四季度根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整信用卡逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)但該行主動(dòng)收緊貸前策略，提高質(zhì)量額度，同時(shí)加大貸后催收力度，不斷提升新客戶質(zhì)量

把場(chǎng)景變成潮流。

不難發(fā)現(xiàn)，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)正逐漸成為行業(yè)趨勢(shì)比如平安銀行開始深耕汽車生態(tài)圈，興業(yè)銀行開始深耕綠色低碳領(lǐng)域，招商銀行致力于拓展外部生態(tài)伙伴不同銀行在服務(wù)場(chǎng)景上的差異化，恰恰說明了差異化經(jīng)營(yíng)是贏得信用卡存量時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵一步

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，目前銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的困難主要包括:市場(chǎng)進(jìn)入飽和階段，推廣難度加大，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏市場(chǎng)號(hào)召力，信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇，經(jīng)營(yíng)壓力增大，管理思想被束縛，形成固化感等不過，信用卡業(yè)務(wù)仍是未來銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一

從信用卡業(yè)務(wù)的收入可以看出，部分銀行正在挖掘現(xiàn)有客戶的價(jià)值在發(fā)卡量增速放緩的同時(shí)，招行信用卡相關(guān)收入增速仍呈增長(zhǎng)趨勢(shì)截至上半年末，招商銀行已實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入314.22億元，同比增長(zhǎng)10.54%，去年同期增速為0.17%，信用卡非利息收入140.25億元，同比增長(zhǎng)5.95%，去年同期增速為5.09%

專家表示，伴隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展階段向成熟階段過渡，銀行信用卡業(yè)務(wù)也從靠開卡量向靠使用率過渡未來，通過注入技術(shù)，改善信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，增強(qiáng)多場(chǎng)景下的差異化和個(gè)性化服務(wù)能力，將是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵