日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展向行業(yè)征求意見，首次明確普惠保險(xiǎn)的范圍這類保險(xiǎn)產(chǎn)品包括普惠保險(xiǎn)和專屬普惠保險(xiǎn)具體來說，普惠保險(xiǎn)主要包括重大疾病保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)此外，保費(fèi)或保額相對(duì)較低的意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品和服務(wù)也納入了普惠保險(xiǎn)的范圍

與傳統(tǒng)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，征求意見稿中的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍更廣，這將促進(jìn)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的拓展目前，普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在服務(wù)廣度和深度不夠，創(chuàng)新不足等問題保險(xiǎn)供給與公眾對(duì)保障的需求仍有較大差距在推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，成為保險(xiǎn)公司亟待突破的關(guān)鍵問題

發(fā)展普惠保險(xiǎn)，要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，完善針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保險(xiǎn)服務(wù)，要提高小微企業(yè)，個(gè)體工商戶等主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品這三個(gè)方面既是普惠保險(xiǎn)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，也是落腳點(diǎn)

從政策上看，鼓勵(lì)開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其受到各方關(guān)注，因?yàn)檎髑笠庖姼宀粌H給出了保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求，還給予了特別的優(yōu)惠政策具體來說，根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)的專屬普惠保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)低于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)專屬普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案時(shí)，還必須提供該險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)計(jì)劃書，并對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保障對(duì)象，定價(jià)，投保方式，預(yù)期效果，風(fēng)險(xiǎn)控制措施等進(jìn)行詳細(xì)說明

在優(yōu)惠政策方面，監(jiān)管部門還將優(yōu)化專屬普惠保險(xiǎn)償付能力的計(jì)算規(guī)則，降低專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的資本占用，完善該類產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制顯然，這一政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不是一陣風(fēng)，也不是一錘子買賣保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明確普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的牽頭部門，建立促進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)機(jī)制，建立有效的管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展既是創(chuàng)新機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)想要在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上穩(wěn)步前進(jìn)，就必須在戰(zhàn)略上樹立長(zhǎng)期科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在戰(zhàn)術(shù)上建立穩(wěn)定可持續(xù)的盈虧分擔(dān)機(jī)制，避免賠錢賺吆喝的窘境

值得一提的是，保險(xiǎn)公司還可以嘗試建立專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的定期追溯機(jī)制，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)公司參與政府主導(dǎo)的專屬普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，可以在惠民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，探索與政府部門的分工合作機(jī)制，促進(jìn)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展